Потребительское кредитование: «шпаргалка» для клиента
Ни для кого не секрет, что в настоящее время банки испытывают трудности. Снижение финансовой ликвидности в целом в стране и ухудшение материального положения и покупательной способности граждан – вот главные причины сокращения объема потребительского кредитования и роста процентных ставок по кредитам. Но, несмотря на дороговизну товаров и низкий средний уровень доходов, желание и потребности населения в технике, мебели и прочего необходимого в быту оборудования остается. А, значит, соответственно, и актуальность кредитов остается. Сегодня есть много вариантов получить средства в долг: от кредита под залог имущества, до возможности получить займ онлайн на карту без отказа срочно не посещая кредитное учреждение.
Что же необходимо знать, чтобы выбрать выгодное банковское предложение? Давайте разберемся.
«Рассрочка» как она есть
В крупных торговых сетях мы привыкли видеть это слово, реже встречается «оплата частями». Банк идет навстречу клиенту и теряет прибыль, оформляя кредит без процентов? Естественно, нет. В цене товара, который попадает под данные условия кредитования, уже заложена комиссия, которую банк оговорил с торговой организацией. Поэтому в этом случае, вы можете смело искать данную продукцию в других торговых точках по более низкой цене, но с другими условиями кредита. Как вариант, можно взять карту рассрочки. Есть те, которые действуют только в магазинах-партнерах, а есть те, которые можно использовать везде.
Также в сферу кредитования уже прочно вошло страхование. Страхование жизни клиента, на период оформления кредита. Как утверждают банки, это обязательное условие при оформлении так называемой рассрочки, но фактически – это навязывание дополнительной услуги банка, от которой клиент имеет право отказаться.
Комиссия или годовой процент?
Когда речь идет о кредите (в начальном смысле этого слова), необходимо четко понимать каким образом будет взиматься плата за использование средств банка. Комиссия бывает ежемесячной и единоразовой. Данные виды комиссий насчитываются на тело кредита (цена товара минус первоначальный взнос, если существует такой) и поэтому они неизменны на протяжении всего срока кредитования.
Годовой процент начисляется на остаток задолженности, тем самым уменьшаясь в денежном выражении к концу срока, на который оформлен кредит. Таким образом, если вносить ежемесячный платеж в большем размере, чем записано в графике погашения, можно сэкономить на годовой процентной ставке, которая пересчитывается ежемесячно исходя из фактического остатка задолженности, в отличие от комиссии. Другое дело, если срок кредита небольшой, то дешевле будет оформить кредит с ежемесячной комиссией, которая, как правило, на сроки до 10 месяцев будет меньше в сумме, чем годовой процент.
Льготный (грейс) период
Данный вид кредитных продуктов становится актуальным в наше время. Банки пытаются идти навстречу клиентам, учитывая неустойчивое финансовое положение населения. Так, вводятся льготные периоды, когда клиент несколько месяцев (как правило, до 12 месяцев) освобождается от комиссии, которую начинает платить через определенный срок, указанный в договоре. Комиссия зачастую чрезмерно завышена, и переплата по данным кредитам существенна. Но, давайте посмотрим на это иначе. Ведь можно оформить кредит на подходящий для вас срок, с минимальным платежом (чтобы предупредить финансовые риски на рынке труда), а выплатить кредит полностью за отведенный льготный период. Получается та же рассрочка, только без накрутки цены товара и приемлемым сроком кредита. Таким образом, для того чтобы выбрать правильно банковский продукт, необходимо:
1) Осуществить мониторинг цен товара, который вы хотите приобрести, и выбрать торговую точку с самым приемлемым прайсом.
2) Проанализировать финансовую устойчивость и денежные потоки, чтобы включить варианты досрочного погашения кредита.
3) Выбрать банк, возвратный срок займа, кредитный продукт и размер первоначального взноса.
Финансовая грамотность ни кому не мешала!
